Кто может быть участником правоотношений по кредитованию? Напомним вам, что в настоящей книге мы рассматриваем не только собственно правоотношения по кредитованию как гражданско-правовое обязательство, но и обязательства лизинга, факторинга, займа как схожих (аналогичных) форм оказания возмездной помощи предпринимателям.

   Самое большое количество претензий и исков, предъявляемых в связи с неисполнением обязательств по договорам, объясняется ненадлежащим исполнением или неисполнением условий расчетов за товар. Недостаточная ответственность недобросовестных получателей продукции стала одной из причин несвоевременных платежей. Множество нарушений и экономических преступлений связано с расчетами, а также с использованием счетов в банках

   Первый вариант. Банк заранее, еще при заключении договора, составил условия предоставления кредита заемщику таким образом, что одновременно с предоставлением кредита осуществляется и контроль за целевым использованием денежных средств банка. Сделать это можно следующим образом. По условиям кредитного договора, банк оплачивает в рамках суммы предоставленного кредита все счета, которые направит ему для исполнения заемщик, по закупке определенных товаров или оборудования. Здесь банк сразу видит то, на что тратятся его деньги. Но такие условия возможны, только если кредитным договором точно и конкретно (узко) определена цель кредитования. Если же цель кредитования определена не очень четко (например, на развитие, расширение поголовья скота мясной породы), то здесь можно понимать под целевым использованием и закупку такой скотины, увеличение кормов по ее содержанию, уменьшение убоя скота на определенное время и т. д. Клиент банка (заемщик) должен самостоятельно решить для себя данный вопрос. Тогда банку необходимо применить второй способ контроля. В условия кредитного договора включена обязанность заемщика предоставлять кредитору подлинники для обозрения определенных документов, свидетельствующих о целевом использовании кредита. В таком случае банк должен сам определиться с содержанием и перечнем необходимых для него документов.

   Как же действует механизм банковского мультипликатора? Этот механизм может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом